金融科技正成為區(qū)塊鏈技術(shù)落地應(yīng)用的主戰(zhàn)場(chǎng)。
過去十年，區(qū)塊鏈以其獨(dú)特的分布式、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、可追溯、防篡改、可編程等特性和機(jī)制，從數(shù)字貨幣中獨(dú)立出來，發(fā)展為一個(gè)技術(shù)體系，從邊緣創(chuàng)新逐漸發(fā)展為主流技術(shù)體系。全球主要的政府、央行、科技巨頭，都已經(jīng)把區(qū)塊鏈納入到戰(zhàn)略視野。
2019年，區(qū)塊鏈已進(jìn)入產(chǎn)業(yè)落地周期，進(jìn)入從“區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁础钡健皡^(qū)塊鏈怎么用”的轉(zhuǎn)折期。從區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應(yīng)用角度來看，現(xiàn)在銀行領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用更廣。
這家銀行布局區(qū)塊鏈已4年
作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者，小至個(gè)人客戶間相互轉(zhuǎn)讓一筆理財(cái)、大至解決中小企業(yè)融資難融資貴，“神秘”的區(qū)塊鏈技術(shù)，已被浙商銀行廣泛應(yīng)用到金融服務(wù)中。
而這些隱含的價(jià)值，還未在浙商銀行的股價(jià)里體現(xiàn)出來。12月20日以來，浙商銀行連續(xù)兩度公告出手維護(hù)A股股價(jià)，正是看好其未來發(fā)展。
浙商銀行于2016年著手研究區(qū)塊鏈技術(shù)，首創(chuàng)多個(gè)金融領(lǐng)域的試驗(yàn)性場(chǎng)景，并在同業(yè)率先落地應(yīng)用；2017年在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)應(yīng)收款鏈平臺(tái)；2018年又相繼開發(fā)倉(cāng)單通、訂單通等基于應(yīng)收款鏈平臺(tái)的金融行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。并相繼建設(shè)“財(cái)易云”個(gè)人理財(cái)交易平臺(tái)、同業(yè)資產(chǎn)交易平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的全覆蓋。
自2019年初《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》正式實(shí)施以來，浙商銀行的應(yīng)收款鏈、倉(cāng)單通、個(gè)人理財(cái)轉(zhuǎn)讓、同有益等5個(gè)區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，獲得了國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布的首批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案編號(hào)?！耙环N區(qū)塊鏈密鑰管理系統(tǒng)及方法”被國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局授予發(fā)明專利，目前還有多項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)專利正在實(shí)審中。
“面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，我們順勢(shì)而為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技，不斷創(chuàng)新應(yīng)用、迭代產(chǎn)品。浙商銀行圍繞‘兩最’總目標(biāo)，確立了平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，今后將繼續(xù)創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，構(gòu)建‘科技+金融+行業(yè)+客戶’綜合服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)‘平臺(tái)化服務(wù)銀行’，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”浙商銀行行長(zhǎng)徐仁艷說。
“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”助力企業(yè)融資
作為無法篡改的高科技“賬本”，業(yè)界普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域是最容易突破的方向，但挑戰(zhàn)依然存在。供應(yīng)鏈?zhǔn)欠菢?biāo)業(yè)務(wù)，不能一個(gè)模式復(fù)制到所有的行業(yè)、業(yè)務(wù)，細(xì)分行業(yè)的流程規(guī)則設(shè)計(jì)是完全不一樣的。
為解決這一痛點(diǎn)，浙商銀行針對(duì)不同的行業(yè)，乃至不同的企業(yè)，提供了不同的解決方案。
比如關(guān)系到每個(gè)人的醫(yī)藥行業(yè)，受到兩票制和取消藥品加成等行業(yè)政策影響，處于行業(yè)鏈條中間的醫(yī)藥流通企業(yè)，被夾在強(qiáng)勢(shì)的上游藥廠與下游醫(yī)院之間，存在著應(yīng)收賬款確權(quán)難、風(fēng)控難、融資難的痛點(diǎn)。
浙商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)與醫(yī)藥流通企業(yè)ERP（SAP）等內(nèi)部系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，以技術(shù)輸出的方式為醫(yī)藥流通企業(yè)搭建產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，并將上游藥廠、下游醫(yī)院和藥店、醫(yī)藥倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)以及各金融機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)商等納入平臺(tái)。
通過將醫(yī)藥流通企業(yè)與其上下游的交易數(shù)據(jù)應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以上鏈的形式轉(zhuǎn)換為區(qū)塊鏈應(yīng)收款、區(qū)塊鏈倉(cāng)單等創(chuàng)新型金融工具。通過對(duì)核心企業(yè)銷售回款進(jìn)行封閉管理與大數(shù)據(jù)全線上智能風(fēng)控，讓參與平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)可隨時(shí)對(duì)上下游提供全線上化融資、結(jié)算、資金管理等服務(wù)，降低醫(yī)藥行業(yè)融資成本。
“區(qū)塊鏈+商圈”盤活存量資產(chǎn)
糧食行業(yè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生，根據(jù)規(guī)定，農(nóng)戶、種糧企業(yè)的收儲(chǔ)主要集中在幾家指定央企，并與其上下游以會(huì)員單位的形式共同構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。
但行業(yè)受糧食產(chǎn)地與銷地分離的影響，北糧南運(yùn)過程中存在大量、分散的融資需求。同時(shí)，行業(yè)受到國(guó)家保障糧食供應(yīng)，扶農(nóng)、惠農(nóng)的產(chǎn)業(yè)政策的指導(dǎo)，存在著為農(nóng)戶、種糧企業(yè)提供大量、小額、優(yōu)惠的融資需求。
國(guó)家糧食和物資儲(chǔ)備局糧食交易協(xié)調(diào)中心（下稱“國(guó)糧中心”）是國(guó)家政策性糧油交易主要組織及結(jié)算機(jī)構(gòu)，平臺(tái)年交易量接近3000億元。
浙商銀行探索“區(qū)塊鏈+糧食行業(yè)”應(yīng)用，與國(guó)糧中心合作，將區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)與其電子交易平臺(tái)系統(tǒng)、倉(cāng)儲(chǔ)物流系統(tǒng)等實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
平臺(tái)支持為國(guó)糧中心及其上下游客戶定制產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，如區(qū)塊鏈倉(cāng)單通+訂單通組合型“惠農(nóng)通”產(chǎn)品，覆蓋訂單發(fā)送、糧食交收驗(yàn)貨入庫(kù)、生成區(qū)塊鏈倉(cāng)單、倉(cāng)單質(zhì)押融資、融資資金發(fā)放與監(jiān)管、打款贖單提貨等各環(huán)節(jié)，從而完成全線上化倉(cāng)單質(zhì)押融資，解決糧食行業(yè)融資難、融資慢、融資貴的痛點(diǎn)，助推國(guó)糧中心北糧南運(yùn)訴求的實(shí)現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步延伸拓展至種糧大戶，為下游買方提供融資，以區(qū)塊鏈應(yīng)收款為工具，進(jìn)而用于上游供應(yīng)鏈支付，實(shí)現(xiàn)線上化的惠農(nóng)融資，打通國(guó)糧中心上下游，推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新。
在汽車產(chǎn)業(yè)上，浙商銀行聯(lián)手比亞迪打造迪鏈平臺(tái)，采取以浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)作為供應(yīng)商前端操作入口的對(duì)接方式，同時(shí)兼容迪鏈平臺(tái)現(xiàn)有功能，節(jié)省比亞迪開發(fā)成本。
在迪鏈平臺(tái)項(xiàng)目中，浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)與比亞迪ERP等內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，比亞迪供應(yīng)鏈管理有限公司作為商圈主辦單位，將其對(duì)上游供應(yīng)商的應(yīng)付賬款通過接口方式簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款給一級(jí)供應(yīng)商，并向銀行申請(qǐng)保兌。比亞迪負(fù)責(zé)商圈用戶的準(zhǔn)入和身份認(rèn)證，供應(yīng)商的相關(guān)交易均在應(yīng)收款鏈平臺(tái)辦理，可選擇持有到期、轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)等。區(qū)塊鏈應(yīng)收款替換商票成為比亞迪結(jié)算方式之一，解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)融資難，并降低了產(chǎn)業(yè)鏈綜合成本。
未來業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)可期
客觀地說，從業(yè)務(wù)體量而言，區(qū)塊鏈技術(shù)整體上還未形成產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化效應(yīng)。從區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用來看，目前銀行領(lǐng)域的應(yīng)用更廣，很多大中型銀行都具備一定開發(fā)能力，但區(qū)塊鏈需要多方參與，所以市面上有很多平臺(tái)，但沒有一個(gè)體量做得比較大。
浙商銀行的優(yōu)勢(shì)在于，其區(qū)塊鏈平臺(tái)已經(jīng)深入到幾乎涵蓋了衣食住行的所有行業(yè)，傳化租賃、大搜車分期通、美特斯邦威應(yīng)收款鏈平臺(tái)等，都是浙商銀行區(qū)塊鏈的合作伙伴。
在浙商銀行副行長(zhǎng)劉龍看來，要做好市值管理、更好回報(bào)投資者，銀行經(jīng)營(yíng)必須要有自己的特色。而公司業(yè)務(wù)中基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，以及衍生的一系列平臺(tái)化服務(wù)，恰好是浙商銀行的特色。目前，對(duì)公業(yè)務(wù)占據(jù)了該行盈利的半壁江山，今后平臺(tái)化將向大零售端拓展，圍繞平臺(tái)為客戶提供綜合服務(wù)，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)占比也會(huì)不斷提升。
劉龍表示，未來浙商銀行希望通過平臺(tái)化服務(wù)銀行的戰(zhàn)略來持續(xù)增長(zhǎng)。平臺(tái)化的好處有幾點(diǎn)：一是獲得有目標(biāo)的客戶，給二次營(yíng)銷等增值服務(wù)帶來更多機(jī)會(huì)；二是客戶黏性較好，一旦用習(xí)慣了，要改變很難；三是免費(fèi)的平臺(tái)會(huì)帶來流量，能帶來更多低成本負(fù)債和其它產(chǎn)品銷售機(jī)會(huì)；四是平臺(tái)越大邊際成本越低，大到一定規(guī)模邊際成本幾乎趨向于零。
浙商銀行近兩年凈息差水平在穩(wěn)定提升，一方面源于負(fù)債成本得到較好控制，另一方面就是因?yàn)橥ㄟ^平臺(tái)化服務(wù)，議價(jià)能力得到提升。
