中國儲能網(wǎng)訊:“新能源汽車雖好,上起保險真煩惱!”自從新能源汽車被推向市場,車主們對于車險貴、續(xù)保難的抱怨就一直沒斷過。與此同時,保險公司也有其苦衷:單車賠付率高,新能源車險業(yè)務連年虧損。
前不久,螞蟻保聯(lián)合人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等保險公司研發(fā)上線了在車險定價上的新技術(shù)——聯(lián)合定價技術(shù)。據(jù)悉,支付平臺與險企合作可以初步將保險模式從“一車一價”變成“一人一車一價”。對于絕大多數(shù)車主來說,這或許是個好消息。
聯(lián)合定價技術(shù)以可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎,從“車”和“人”兩個維度實現(xiàn)更精準的車險定價,在提升保險公司運營效率的同時,也讓保持良好駕駛習慣的車主投保更便宜。例如,從保險公司角度來看,特斯拉屬于較高風險的純電動車,聯(lián)合定價技術(shù)可以在特斯拉車主群體中,根據(jù)不同人的風險特征,篩選出比較優(yōu)質(zhì)的、低風險用戶,再反饋給保險公司,給出更加合理的價格。這就避免了同款車型保費“一刀切”的弊端。據(jù)介紹,聯(lián)合定價技術(shù)去年已率先應用于新能源車型,目前正逐步覆蓋燃油車型,來自螞蟻保車險服務的運營數(shù)據(jù)顯示,應用聯(lián)合定價技術(shù)后的保險公司車險報價平均可便宜數(shù)百元。
此前為解決群眾對新能源汽車保費滿意度低的問題,中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年12月發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》,這是國內(nèi)第一個新能源汽車保險專屬條款。與此同時,財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合出臺并不斷優(yōu)化新能源汽車推廣應用財政補貼政策,不僅為購買新能源汽車的消費者提供補貼,也為保險公司提供了一定補貼,以降低新能源汽車保險的成本。今年4月,國家金融監(jiān)督管理總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》,鼓勵行業(yè)研究推出“基礎+變動”組合保險產(chǎn)品,為新能源汽車提供更加全面的保險保障。
根據(jù)中國保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》,新能源車型的平均保費比燃油車高出21%。這一問題難以得到改觀的原因,是保險公司承保新能源車“入不敷出”。有專業(yè)人士表示,2023年新能源車險的行業(yè)綜合成本率在120%左右,而行業(yè)車險2023年的整體綜合成本率為99%。2023年車險承保盈利的公司共有16家,而承保虧損的有48家。有數(shù)據(jù)顯示,在承保端,新能源車險是2023年車險保費增長的主力軍;在理賠端,新能源汽車出險率是燃油車出險率的兩倍,新能源車險的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車險高出10多個百分點。
一邊是群眾對保費降價的呼聲,一邊是新能源車險盈利難。破局的關(guān)鍵或許在于運用科技手段,進一步對車輛和車主進行甄別,避免誤傷那些所持車輛可維修經(jīng)濟性高、多年不出險且駕駛習慣好的車主。
以往保險公司可以按照出險記錄、違章情況,甚至車主性別和年齡給出保險費用。比如,女性車主相較男性車主費用高,年輕用戶相較年長用戶費用高。如今看來,這種區(qū)分辦法顯然太過籠統(tǒng),容易誤傷那些技術(shù)好的女車主和喜歡溫和駕駛的年輕車主。這次聯(lián)合定價技術(shù)從“人”的角度對客戶進行篩選,可以理解為系統(tǒng)能夠了解駕駛員平時開車是否容易出現(xiàn)加急速、急制動、急變道、闖紅燈,甚至是疲勞駕駛等情況,然后根據(jù)這些數(shù)據(jù)綜合分析,提供給保險公司作為保險定價的依據(jù)。
可以說,在技術(shù)的加持下,國內(nèi)車險向UBI車險(基于使用的保險)更近一步。通過加入基于行為數(shù)據(jù)的車險定價因子,保險公司可以為用戶定制個性化的保險費率方案,“一人一車一價”將使駕駛習慣良好的車主最為受益,給他們提供更實惠的車險報價。
當前,網(wǎng)約車司機的車險定價是個難題。在精細化定價的趨勢下,要認識到網(wǎng)約車也存在著不同的風險等級。車輛行駛里程高、用車強度大、出入?yún)^(qū)域交通情況復雜等因素,并不代表司機駕駛習慣不好,關(guān)鍵還在于精準識別。筆者希望新技術(shù)的引入,“一人一車一價”的普及也能讓網(wǎng)約車司機群體受益,尤其是對于那些駕駛行為良好、運營穩(wěn)定的網(wǎng)約車司機來說,如果能降低他們的保費費率,則善莫大焉。