從動力電池到電機、電控，從充電到自動駕駛……這些新能源車有別于傳統(tǒng)燃油車的車身結(jié)構(gòu)和動力系統(tǒng)，以及使用過程中出現(xiàn)的特定風(fēng)險，至今仍沒有相關(guān)的保險產(chǎn)品可以覆蓋。在消費者對新能源車接受度越來越高、未來市場潛力巨大的大背景下，推出新能源汽車專屬保險產(chǎn)品的呼聲越來越高，以適應(yīng)汽車消費市場的快速發(fā)展。
新能源專屬車險需求加大
隨著新能源車進入越來越多的家庭，在傳統(tǒng)車險無法滿足新能源車主全部需求的情況下，新能源車專屬保險進入保險行業(yè)和消費者的視野。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然呼聲很高，保險行業(yè)也在力爭早日推出新能源專屬車險，但由于新能源車具有特定風(fēng)險，且受限于數(shù)據(jù)不足等因素，新能源車險產(chǎn)品的推出仍需時日。
新能源車承保仍用傳統(tǒng)車險條款
近年來，消費者對新能源汽車接受度越來越高，新能源汽車銷量也隨之大幅增長。中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-4月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成75萬輛和73.2萬輛，同比分別增長2.6倍和2.5倍。此外，中國汽車工業(yè)協(xié)會副秘書長葉盛基表示，2021年我國新能源汽車銷量增速很可能超過30%，達到180萬輛。
隨之而來的，是消費者對新能源車險的旺盛需求。但是，目前還沒有新能源車專屬保險，新能源車的承保仍然使用傳統(tǒng)車險條款。
傳統(tǒng)車險能否滿足新能源車主對車險的需求？記者近日采訪的多位新能源車主均表示，目前車輛遇到的問題仍在傳統(tǒng)車險保障范圍內(nèi)，尚未出現(xiàn)新能源車特有的問題。但是，這些車主都對動力電池的保障問題表示擔(dān)憂。
家住北京的劉章勛駕駛新能源車兩年多，他告訴記者，比較擔(dān)心與新能源車電池相關(guān)的風(fēng)險，比如，電池自燃等。另外，他的車配有遙控駕駛功能，所以也關(guān)注自動駕駛方面的意外保障。
“小剮小蹭還好，但如果是三電問題或者大事故，比如電池自燃引發(fā)的一系列問題，可能就要看情況了。”另一位新能源車主國先生告訴記者，現(xiàn)有車險的保障不一定讓人踏實。
蒲先生的新能源車出過一次險，當(dāng)時正常去4S店維修，然后理賠。他也很關(guān)心電池的保障問題?！叭f一出險時電池壞了，那修起來可貴了，”他說，之前沒有碰到這個問題，也沒有仔細研究過保險條款，下次買保險時要留意一下。
記者通過電銷渠道聯(lián)系了多家保險公司，均表示沒有新能源車專屬保險產(chǎn)品，目前新能源車險條款和保障范圍與燃油車一樣，并且個人也無法通過保險產(chǎn)品給新能源車的動力電池投保。
新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)和動力系統(tǒng)有別于傳統(tǒng)汽車，從新能源車主角度來看，按照傳統(tǒng)車險條款來投保，會存在一些問題，比如，傳統(tǒng)車險條款并不涉及新能源汽車的“三電”系統(tǒng)（電機、電池、電控）；新能源汽車沒有發(fā)動機，保險條款中涉及發(fā)動機的保障功能不發(fā)揮作用。
北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾認為，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以完全滿足新能源車風(fēng)險管理需求，開發(fā)制定新能源車專屬車險條款勢在必行。與傳統(tǒng)車輛相比，新能源車在能源動力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風(fēng)險與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會對車險費率產(chǎn)生影響。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，電動汽車與傳統(tǒng)燃油車具有非常大的差異。燃油車的條款難以覆蓋新能源汽車的特有風(fēng)險，例如，在新能源汽車的動力電池、電機和電控，包括充電設(shè)施，使用過程中相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險。此外，新能源汽車的保險費率與風(fēng)險不匹配。
新能源車險相關(guān)工作已啟動
為新能源汽車的推廣應(yīng)用保駕護航，滿足保險消費者的多樣化需求，是保險業(yè)的重要使命。目前新能源車險相關(guān)工作已經(jīng)啟動，監(jiān)管部門組織保險行業(yè)對新能源汽車相關(guān)風(fēng)險開展了研究。
2020年9月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。
中國保險行業(yè)協(xié)會也在進行新能源汽車保險專屬條款制定、風(fēng)險定價和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究。記者近日從中國保險行業(yè)協(xié)會了解到，對于新能源車險專屬條款何時推出，目前還沒有確切的時間。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，受歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗所限，新能源車險在費率厘定、風(fēng)險管控等方面存在一定難題。
銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部主任李有祥表示，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費的測算。
在朱俊生看來，新能源汽車的風(fēng)險環(huán)境非常復(fù)雜。首先，新能源汽車當(dāng)中涉及的新技術(shù)應(yīng)用較多，有可能帶來風(fēng)險，新能源汽車的安全性和可靠性需要繼續(xù)提升。第二，新能源汽車的火災(zāi)風(fēng)險較大。第三，新能源汽車的電池壽命，對整個保險理賠的挑戰(zhàn)非常大。第四，電池的回收和生產(chǎn)引發(fā)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。第五，新能源車企當(dāng)中有不少新勢力企業(yè)，增加了整個供應(yīng)鏈的風(fēng)險以及產(chǎn)品召回的風(fēng)險。第六，新能源汽車安裝的傳感器和軟件應(yīng)用更多，造成對數(shù)據(jù)的依賴，背后可能也有網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險。
金融科技50人論壇青年成員周運濤認為，新能源車的發(fā)展是大勢所趨，尤其是“雙碳”目標(biāo)提出來后，未來新能源車替代傳統(tǒng)燃油車的速度將加快。在這一背景下，保險行業(yè)非常重視新能源車專屬示范條款的推出，也因事關(guān)重大，因此在推進節(jié)奏上相對審慎。與此同時，目前仍存在幾個方面的難題：
第一，新能源車險的定價邏輯與傳統(tǒng)燃油車險存在較大差異，也更為復(fù)雜。目前來看，家用新能源車的出險頻度和案均賠款均高于非新能源車。從新能源車結(jié)構(gòu)來看，“三電”系統(tǒng)在整車價值中占比高，出險時如果“三電”系統(tǒng)受損，不僅零部件更換和維修成本高，面臨的風(fēng)險因素也更復(fù)雜多元。
第二，新能源車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，給精算定價帶來難度。保險精算定價核心在于相對科學(xué)的風(fēng)險模型與全面的風(fēng)險數(shù)據(jù)。而新能源車大規(guī)模投入使用的時間并不長，對于保險公司而言，無論是新能源汽車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還是新能源汽車?yán)碣r數(shù)據(jù)，都缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累，給新能源汽車保險合理精準(zhǔn)定價帶來不小困難。
第三，新能源車制造技術(shù)快速迭代，給保險定價帶來挑戰(zhàn)。新能源汽車制造技術(shù)快速發(fā)展，尤其是作為整車核心的電池制造技術(shù)不斷迭代更新，尚未形成成熟穩(wěn)定的技術(shù)模式，風(fēng)險因素多發(fā)，給保險產(chǎn)品的費率厘定帶來較大挑戰(zhàn)。
第四，事故責(zé)任認定和賠付成本管控難度較大。電池系統(tǒng)缺陷、電池材料或設(shè)計缺陷、電池使用不當(dāng)、電路老化、控制系統(tǒng)故障等多種因素都可能導(dǎo)致新能源汽車事故，事故責(zé)任認定技術(shù)含量更高；同時，不同于傳統(tǒng)燃油車維修，在維修工時、零部件價格方面，保險公司尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化成本庫，處于相對弱勢談判地位，賠付成本管控難度大。
周運濤認為，新能源車保險示范條款的推出，不宜操之過急，建議充分做好前期調(diào)研論證，尤其是基于有效基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的風(fēng)險研究。
“我們正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。但考慮到產(chǎn)品開發(fā)有個程序，具體流程相對來說還是比較復(fù)雜的，不僅要考慮新能源汽車新的發(fā)展?fàn)顩r，還要結(jié)合目前保險行業(yè)掌握的新能源車相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業(yè)意見。”李有祥說，“下一步，我們會根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會力爭早日推出新能源車保險示范產(chǎn)品，為新能源車消費者提供更全面的風(fēng)險保障，促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”
信息數(shù)據(jù)共享是關(guān)鍵
保險定價基于大數(shù)法則，這意味著推出新能源車險需要歷史數(shù)據(jù)積累，而目前大量關(guān)鍵數(shù)據(jù)在汽車企業(yè)、電池廠商手中，保險公司收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)不夠，難以對風(fēng)險狀況進行全面分析與管理。
珠海中力新能源材料有限公司的一位高管對記者表示，與傳統(tǒng)燃油車根本性的差異在于，新能源汽車的電控系統(tǒng)是運營關(guān)鍵環(huán)節(jié)。如果沒有專業(yè)的系統(tǒng)檢測機構(gòu)，沒有汽車企業(yè)提供相應(yīng)的行車數(shù)據(jù)作支撐，只對新能源汽車的硬件進行檢測，結(jié)果可能就是“無異常”，而實際可能暗藏風(fēng)險。
在周運濤看來，僅依靠保險行業(yè)自身積累的數(shù)據(jù)無法反映風(fēng)險全貌，應(yīng)加強行業(yè)內(nèi)外部的信息和數(shù)據(jù)共享，鼓勵行業(yè)加強與汽車廠商和電池制造商的合作交流。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，新能源車企掌握著駕駛行為和車輛性能的數(shù)據(jù)，更了解客戶和汽車的風(fēng)險狀況，電池廠對動力電池的特性更為熟悉。然而現(xiàn)實情況是，保險公司、車企、電池廠缺少合作，數(shù)據(jù)共享存在不少困難。
一家新能源材料公司相關(guān)負責(zé)人表示，數(shù)據(jù)是一些車企的核心機密，這些企業(yè)甚至不會將全部的數(shù)據(jù)提供給監(jiān)管部門。
在動力電池方面，多位業(yè)內(nèi)人士呼吁建立動力電池大數(shù)據(jù)平臺，從而有助于實現(xiàn)電池GPS定位、遠程斷電、漏電保護、高溫保護等功能，通過區(qū)塊鏈溯源可以讓動力電池的生產(chǎn)、使用、維修、保養(yǎng)等記錄“陽光化”，方便后期的梯次利用和報廢拆解。
“動力電池大數(shù)據(jù)到底如何收集、如何使用、如何產(chǎn)生價值，目前大家還沒有形成共識?！毙劳_電子股份有限公司副總裁梁銳說，一方面，一些車企、動力電池企業(yè)會認為數(shù)據(jù)涉及商業(yè)機密，尤其是有的企業(yè)不希望外界看到他們產(chǎn)品的安全性水平；另一方面，部分車主認為動力電池數(shù)據(jù)收集時會涉及個人隱私，比如地理定位等信息。
梁銳認為，保險精算離不開數(shù)據(jù)的支撐，所以應(yīng)該通過新能源汽車大數(shù)據(jù)，精算保險費用和保險費率。建議保險企業(yè)促成并利用好來自車企后臺數(shù)據(jù)、第三方電池安全監(jiān)控平臺、新能源汽車國家大數(shù)據(jù)平臺等的數(shù)據(jù)資源，進一步豐富特色險種、提供決策基礎(chǔ)。
“動力電池不同于傳統(tǒng)的汽車零部件，其狀態(tài)不僅與生產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)系，而且與使用歷史密切相關(guān)，全生命周期管理對于動力電池的安全至關(guān)重要，”據(jù)梁銳介紹，欣旺達打造動力電池狀態(tài)評估和安全預(yù)警系統(tǒng)（SE&EWS），通過云端數(shù)據(jù)、地面檢測和車載邊緣計算實現(xiàn)在用電池狀態(tài)估計和預(yù)警電池?zé)崾Э氐劝踩鹿实陌l(fā)生，為安全使用新能源汽車提供保障。
梁銳建議，未來對于加入SE&EWS平臺的新能源汽車，保險公司可以降低其參保費用，并與平臺公司合作創(chuàng)新商業(yè)模式。同時，SE&EWS平臺數(shù)據(jù)將為車輛的電池檢修、二手車交易提供參考依據(jù)，支持新能源汽車售后服務(wù)市場。（記者：王虎云印朋王淑娟北京報道）
一些網(wǎng)民吐槽：買車險被“坑”理賠時踩“坑”
無論是懵懵懂懂的司機“小白”，還是久經(jīng)沙場的駕車?yán)蠈ⅲ_車上路碰到意外都要與車險來個“面對面”。而在車險購買、理賠等環(huán)節(jié)中踩到“坑”，以及遭遇到各種不順暢，成為許多車主及網(wǎng)友心中的痛。網(wǎng)友呼吁，相關(guān)部門應(yīng)在涉及車險的各環(huán)節(jié)加強指導(dǎo)；另外，針對新能源車的專屬保險也應(yīng)加快出臺。
遭遇各種“涼涼”
購買車險時被“坑”，以及發(fā)生理賠時踩“坑”，是車主們關(guān)于車險最集中的“槽點”。
網(wǎng)友“yulian30中年奮斗者”說，汽車保險的種類五花八門，各式各樣。買了不合適的汽車險，不但浪費，還會給自身帶來不小的利益損失。
網(wǎng)友“高娟”說，說到給車買保險，先不說該選哪些險種，單單是挑選保險公司就讓很多人舉棋不定。有些公司的保費便宜，但服務(wù)質(zhì)量很差，出險、定損都相當(dāng)慢，車主費時費力不說，還可能會遭遇各種拒賠。
“2019年，我有個親戚買了小車后，去了別人推薦的一家保險公司買車險。沒過多久，親戚的車發(fā)生了交通事故，打電話給保險公司，但保險公司以各種托詞為由，磨蹭了好久才到現(xiàn)場進行處理，而且理賠速度慢，整個理賠過程讓人很不順心?！本W(wǎng)友“婉兒”說。
網(wǎng)友“Pantrieyes”抱怨道，在理賠過程中有時會遭遇維修方案無法達成一致的情況，車主希望更換新件，而保險公司卻只想進行修復(fù)處理，雙方爭議浪費了很多時間。而且，定損價格不透明、不穩(wěn)定，查勘人員少、到達現(xiàn)場速度慢也是目前市場存在的瓶頸。
網(wǎng)友“凱文”說，在輕微事故遠程定損時，有時會遇到因照片不清晰、事故原因不明、質(zhì)疑受損程度等，而被要求將車輛送到修理廠進行查看等，很浪費時間。
網(wǎng)友“嫻聊”分析原因認為，消費者被坑一般是由于信息不對稱導(dǎo)致，買車險的人不懂，賣車險的人沒有全都提前進行預(yù)判告知。網(wǎng)友“運籌碩士”說，有些保險業(yè)務(wù)員沒有如實告知車主保險相關(guān)條款，或是因無能力向車主解釋條款，或是因“沖”業(yè)績而故意欺騙車主，導(dǎo)致車主買的保險不能對車輛形成全面防護。
網(wǎng)友還指出，理賠服務(wù)質(zhì)量目前存在參差不齊的情況，這與市場競爭不夠充分、相關(guān)監(jiān)管不到位有關(guān)。
呼喚新能源車險出臺
有不少車主發(fā)現(xiàn)，目前燃油車的保險條款難以覆蓋新能源汽車的特有風(fēng)險，新能源車的承保仍然使用傳統(tǒng)車險條款。
網(wǎng)友感慨道：買了新能源車很高興，但上保險時就樂不起來了，因為目前還沒有新能源車專屬保險。所幸的是，目前還沒有碰到傳統(tǒng)燃油車險解決不了的問題，但仍害怕萬一哪天因三電問題導(dǎo)致故障或者事故，后果就不敢想象了。
網(wǎng)友“向下”的車子目前遇到的問題仍可以被傳統(tǒng)車險承保，但他仍很擔(dān)心三電系統(tǒng)出問題產(chǎn)生理賠糾紛，感嘆現(xiàn)有車險保障不能讓他踏實上路。
一旦電池出現(xiàn)故障，涉及電池維修的費用可能會比較高，這也是網(wǎng)友所擔(dān)心的。網(wǎng)友“林新”很關(guān)心電池的保障問題，“現(xiàn)在個人還無法通過保險產(chǎn)品給新能源車的動力電池投保，而一旦車輛被碰撞時導(dǎo)致電池損壞，維修起來可就貴了”。
“什么時候能出臺新能源車專屬保險”是許多新能源車主及網(wǎng)友共同的關(guān)切。
網(wǎng)友說，新能源車的結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車差異較大，面臨的行車風(fēng)險也有差別。呼吁相關(guān)部門加緊研究并推出合適險種，讓新能源車主能夠無后顧之憂地開車上路。
市場成熟度有待提升
網(wǎng)友指出，涉車險市場有待進一步發(fā)展成熟，并總結(jié)了幾條涉車險防“掉坑”經(jīng)驗：
首先，購買車險產(chǎn)品時看清合同保障內(nèi)容條款，尤其是免賠范圍。網(wǎng)友“奶爸”說，車險與其他保險一樣，都是約定了一定的保障內(nèi)容，同時也有免責(zé)條款。我們在配置車險時切勿盲目投保，務(wù)必要看清楚產(chǎn)品合同的保障內(nèi)容條款，每一款車險產(chǎn)品的賠付范圍和賠付比例不盡相同。網(wǎng)友“S Li”提醒，買保險應(yīng)該考慮的是自己無法賠付情況下的險種，而不是買一堆組合成一個不痛不癢的“萬能險”。
其次，慎重選擇保險公司的服務(wù)。網(wǎng)友“Stormrage”說，買保險在很大程度上是在買服務(wù)。網(wǎng)友“Ktao”說，車險改革后，各家保險公司的車險產(chǎn)品在價格上差距不大，因此理賠服務(wù)成為重點考慮因素。服務(wù)好的公司在車子發(fā)生事故后能夠及時啟動理賠相關(guān)服務(wù)，讓車主很舒心。車險打不打折不重要，重要的是保險公司所承諾的服務(wù)。網(wǎng)友還強調(diào)，具體選擇哪一家保險公司，還可以結(jié)合各保險公司在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點數(shù)量來考慮。
第三，理賠時要注意細節(jié)。網(wǎng)友“保保派”說，發(fā)生事故后要保護好現(xiàn)場，并立即報案。要注意核對保單，包括車牌號、發(fā)動機號等。保存好修理發(fā)票。此外，還要了解保險合同里的拒賠條款。
網(wǎng)友“彭清”還希望，精準(zhǔn)報價的車險類App或一站式購買平臺應(yīng)該進一步發(fā)展起來，為車主提供條目明晰、品類多樣的選擇空間。此外，如果能夠提供除保險公司以外的更多增值服務(wù)，這樣的平臺也會很受歡迎。
