數(shù)字貨幣正向我們走來。近期，一張央行數(shù)字貨幣（簡稱DCEP）在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡(luò)熱傳，隨后4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所正式宣布，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正穩(wěn)妥推進(jìn)，并先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。數(shù)字貨幣將如何影響我們的“錢袋子”？又將如何與已無處不在的微信、支付寶“相處”和競爭？它的運(yùn)營又將涉及和使用哪些信息技術(shù)？將為信息技術(shù)領(lǐng)域帶來哪些新機(jī)會？
數(shù)字貨幣是什么樣的“錢”？
央行為什么會在這個時間節(jié)點(diǎn)推出DCEP有很多種猜測。
“央行發(fā)行數(shù)字貨幣是早晚都會發(fā)生的事?！鄙虅?wù)部CECBC區(qū)塊鏈專委會副主任、數(shù)字經(jīng)濟(jì)商學(xué)院院長吳桐在接受《中國電子報(bào)》記者采訪時表示。中國人民銀行自2014年開始研究，2019年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系研發(fā)，到今天這個時間節(jié)點(diǎn)應(yīng)該是“瓜熟蒂落”。
至于央行發(fā)行數(shù)字貨幣的原因同樣眾說紛紜，有說DCEP作為官方支付手段，可緩和支付寶、微信等第三方支付平臺對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，有的認(rèn)為央行此舉是利用技術(shù)手段彎道超車，終結(jié)美元霸權(quán)、加速人民幣國際化。
應(yīng)該說，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，需要更為數(shù)字化的支付手段?！芭c紙幣相比，DCEP能夠降低發(fā)行與交易成本，流通效率更高，而且數(shù)據(jù)可以追溯。一張100元人民幣的發(fā)行成本是1元錢，而1元硬幣的發(fā)行成本是9角，每年還有大量損耗。”吳桐說。人類的貨幣史在經(jīng)歷了“實(shí)物貨幣”“政府信用”之后，終于來到“數(shù)字貨幣”階段。
大家都非常關(guān)心這個DCEP究竟長什么樣子？未來能夠“干嘛用”和現(xiàn)在的紙幣相比究竟有何不同？它類似于信用卡嗎？
“其實(shí)我們可以理解為，DCEP是更便捷的紙幣?！睔W科云鏈（OKLink）商務(wù)負(fù)責(zé)人姜孜龍對《中國電子報(bào)》記者表示，同時，DCEP采取雙層運(yùn)營制度，央行管理商業(yè)銀行，并不直接面向客戶。與信用卡類比并不恰當(dāng)，但是離線支付的功能是可以實(shí)現(xiàn)的。在測試版中，應(yīng)用具有碼支付、匯款、收款二維碼以及碰一碰的功能?！芭鲆慌觥本褪请x線支付的功能。
“具體來看，央行數(shù)字貨幣的使用需要在手機(jī)上安裝DC/EP錢包，該錢包不需要綁定銀行卡，但是需要登錄個人央行數(shù)字錢包的賬戶?！辟惖现菐煨跑浰浖芯渴抑魅纹阉蓾诮邮堋吨袊娮訄?bào)》記者采訪時進(jìn)一步分析了其可能形態(tài)和使用方式。未來民眾獲取央行數(shù)字貨幣的方式大概分為三類。第一類是到銀行開通一個數(shù)字貨幣的錢包，直接拿著手上的現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣，換成數(shù)字貨幣（柜臺辦理）；第二類是直接用銀行賬戶的錢兌換數(shù)字貨幣；第三類是直接在場外交易。央行數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)賬方式可以掃碼或者碰一碰轉(zhuǎn)賬，掃碼可能需要網(wǎng)絡(luò)連接，但是碰一碰功能不需要網(wǎng)絡(luò)連接。
吳桐認(rèn)為，離線交易的時間應(yīng)該不能夠太長，畢竟這些交易是需要后臺進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的。離線交易的設(shè)計(jì)是為了應(yīng)對一些無網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的支付，這樣設(shè)計(jì)是希望進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字貨幣的使用場景。
在數(shù)字貨幣研究所的官宣中，還提及了“前臺匿名后臺不匿名”的設(shè)計(jì)，這究竟是什么意思？吳桐表示前臺匿名，意味著交易雙方可以不知道對方的信息，進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶信息數(shù)據(jù)的安全性，但是在后臺央行是知道交易具體信息的。
與微信支付寶存在競爭？
如今微信、支付寶等第三方支付已無處不在，所以當(dāng)DCEP出來，人們一定會拿其與微信、支付寶進(jìn)行比較。目前看，DCEP與微信、支付寶和人民幣都是一比一等值，“100元就是100元”，都是人民幣的數(shù)字化呈現(xiàn)方式，他們究竟有什么不同？
與支付寶、微信不同點(diǎn)在于，DCEP的功能與紙鈔、硬幣的功能是一致的，主要定位是替代M0，即人民幣數(shù)字化替代。 “而支付寶、微信等電子支付工具是M1/M2，當(dāng)你使用微信與支付寶進(jìn)行支付時是需要與銀行賬戶綁定的，簡單來講DCEP是這些工具的上層結(jié)構(gòu)?！苯锡堈f。央行數(shù)字貨幣的貨幣層次屬于M0，而微信、支付寶等第三方支付的貨幣層次是M1或者是M2?！?
M0、M1、M2是什么意思？M0是指流通中的現(xiàn)金；M1是M0+活期存款；M2是M0+M1+儲蓄存款+定期存款+其他存款?！昂唵蝸碚f，微信、支付寶是一系列金融產(chǎn)品的組合，使用微信、支付寶存放于零錢通、余額寶等錢包中是有利息的，而DCEP就是人民幣，沒有利息，這樣設(shè)計(jì)是為了讓DCEP有更大的靈活性，當(dāng)需要有利息時可以有利息?！眳峭┍硎?。
除了貨幣層次不一樣，央行數(shù)字貨幣與第三方支付的信用背書不同，央行數(shù)字貨幣的背書主體是國家信用，而類似微信與支付寶的第三方支付的背書主體是企業(yè)。
從數(shù)據(jù)安全的角度來看，使用DCEP用戶交易數(shù)據(jù)只有央行知道，但使用微信、支付寶等第三方支付，用戶支付和交易信息騰訊與螞蟻金服是知道的。從這個意義上看，DECP的安全性會更高。
目前透露出來的信息顯示，試點(diǎn)城市蘇州從下月開始，公務(wù)員的交通補(bǔ)助金一半將發(fā)放數(shù)字貨幣。深圳一些銀行已經(jīng)將DECP用于內(nèi)部員工繳納黨費(fèi)。雄安進(jìn)行DCEP的試點(diǎn)商戶主要為餐飲、娛樂、零售等行業(yè)的知名企業(yè)。看起來，早期數(shù)字貨幣使用場景有限，尚無法與微信、支付寶“同日而語”。
“短期內(nèi)來看，央行數(shù)字貨幣尚不會對微信和支付寶支付的地位產(chǎn)生根本性的動搖，只不過多了一種支付方式而已。但從長遠(yuǎn)來看，隨著數(shù)字貨幣應(yīng)用生態(tài)的逐步完善，不排除未來貨幣流通主要是通過數(shù)字貨幣形態(tài)的可能性。央行數(shù)字貨幣作為國家信用，每個個體與商戶都不能拒絕央行數(shù)字貨幣?！逼阉蓾f。
DCEP的推廣方面不會存在挑戰(zhàn)，因?yàn)樗欠◣?，相?dāng)于支付寶、微信的上層結(jié)構(gòu)，其目的是替代紙幣在鑄幣、運(yùn)輸、存儲、防偽等方面的不便捷性與高成本?！岸椅也聹y支付寶和微信一定會快速行動，開辟與DCEP的兌換通道，快速開展DCEP的相關(guān)業(yè)務(wù)，這才是識時務(wù)的做法?！眳峭┍硎?。
央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前在網(wǎng)上公開課中表達(dá)了與吳桐一致的觀點(diǎn)，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是紙鈔替代，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過形態(tài)是數(shù)字化的，具有國家信用，一旦發(fā)行具有強(qiáng)制性，必須要使用。而微信錢包和支付寶不僅僅是一個類似于記賬軟件的功能性軟件，還兼具理財(cái)、生活繳費(fèi)、小額貸款等功能，未來數(shù)字貨幣發(fā)行以后，這些軟件肯定會接入數(shù)字貨幣的。
“DCEP的屬性決定了其必然采取雙層運(yùn)營體系進(jìn)行運(yùn)營。事實(shí)上，雙層運(yùn)營體系也是現(xiàn)階段紙鈔投放運(yùn)營的體系，央行不可能自己向公民投放紙幣，因此央行在印出紙幣之后，商業(yè)銀行給中國人民銀行繳納貨幣發(fā)行基金，之后公民就可以在商業(yè)銀行的各個網(wǎng)點(diǎn)兌換現(xiàn)鈔。DCEP是同樣的道理，只不過用戶使用數(shù)字貨幣更加電子化，減少了鑄幣、運(yùn)輸、儲存等成本，并不是一個特殊的運(yùn)營管理方式。”姜孜龍表示。
使用了哪些信息技術(shù)？
因?yàn)镈CEP的試點(diǎn)，股市上區(qū)塊鏈相關(guān)的概念股就瘋漲了一陣子，只要提及數(shù)字貨幣，大家第一個念頭想到的就是區(qū)塊鏈，想到了去中心化。但在采訪中，幾乎所有的被訪者都表示，在DCEP體系中目前只有很小的一部分用到了區(qū)塊鏈技術(shù)。
區(qū)塊鏈在其中起了底層數(shù)據(jù)支持的作用?，F(xiàn)階段如果是完全去中心化的公鏈，還無法支持國家數(shù)字貨幣的運(yùn)營。其中，網(wǎng)絡(luò)安全、代碼設(shè)計(jì)以及運(yùn)營體制方面均存在挑戰(zhàn)。蒲松濤說：“因?yàn)镈CEP作為具備法償性的數(shù)字貨幣，任何微小的錯誤均會產(chǎn)生不可估量的后果。沒有中心化機(jī)構(gòu)在其中運(yùn)營監(jiān)管，完全去中心化的數(shù)字貨幣在承載價值存儲及流通方面都很難保持長期穩(wěn)定運(yùn)行。”
“作為人民幣的數(shù)字化替代，它必然要求中心化管理，所以在技術(shù)架構(gòu)上，一定是采用中心化的數(shù)據(jù)庫，采用成熟的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)?！眳峭┍硎荆皡^(qū)塊鏈目前只在DCEP的數(shù)字身份認(rèn)證環(huán)節(jié)可能采用?！?
應(yīng)該說，央行DCEP的發(fā)行未來將涉及很多環(huán)節(jié)、很多技術(shù)，它將帶動的不僅僅是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。
記者了解到，關(guān)于目前數(shù)字貨幣所用到的信息技術(shù)，根據(jù)公開信息，央行數(shù)字貨幣體系的核心要素為一種幣、兩個庫、三個中心。具體構(gòu)成要素包括：央行數(shù)字貨幣私有云，用于支撐央行數(shù)字貨幣運(yùn)行的底層基礎(chǔ)設(shè)施；數(shù)字貨幣是由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串；數(shù)字貨幣發(fā)行庫，人民銀行在央行數(shù)字貨幣私有云上存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫；數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫，商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫，可以在本地也可以在央行數(shù)字貨幣私有云上；數(shù)字貨幣數(shù)字錢包，指在流通市場上個人或單位用戶使用央行數(shù)字貨幣的客戶端，此錢包可以基于硬件也可以基于軟件；認(rèn)證中心，央行對央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶身份信息進(jìn)行集中管理，它是系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)組件，也是可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)；登記中心，記錄央行數(shù)字貨幣及對應(yīng)用戶身份，完成權(quán)屬登記，記錄流水，完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對及消亡全過程登記；大數(shù)據(jù)分析中心，反洗錢、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等。
從公開信息來看，除了四大商業(yè)銀行在數(shù)字貨幣上積極布局，三大運(yùn)營商也參與了其中，而在試運(yùn)營的過程中，許多信息技術(shù)企業(yè)都參與到其中。DCEP從發(fā)行到流通、投放、支付到監(jiān)管等階段，參與到其中的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)主要包括了幾大方向：銀行IT改造、ATM機(jī)對DCEP支持、數(shù)字貨幣錢包APP（改造或新開發(fā)）、密碼保護(hù)、數(shù)字貨幣的監(jiān)控與應(yīng)用等，以上環(huán)節(jié)有望受益于數(shù)字貨幣新體系的建設(shè)。DCEP試運(yùn)營信息公布，從銀行IT改造到POS機(jī)具改造、保密安全、數(shù)字認(rèn)證等相關(guān)概念股又一路上漲。僅以終端來看，2019年，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2362萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)3089萬臺，ATM機(jī)109萬臺，這些設(shè)備的改造，將帶來巨大的市場。根據(jù)IDC此前的預(yù)測，我國2020年銀行IT投資規(guī)模將達(dá)到1488.7億元，同比增速10.2%。如果數(shù)字貨幣加速到來，銀行IT的投資必將進(jìn)一步加大。
除了數(shù)字貨幣從發(fā)行、流通、投放、支付到監(jiān)管等核心環(huán)節(jié)需要大量的IT技術(shù)，而在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時代，其未來應(yīng)用同樣被看好。
從記者采訪中，受訪企業(yè)看好的是 “智能合約”應(yīng)用，因?yàn)镈CEP是智能化貨幣，已經(jīng)具備可加載智能合約的特性，可定向流通，可追蹤。智能合約究竟是什么，按照百度百科的解釋是一種旨在以信息化方式傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行合同的計(jì)算機(jī)協(xié)議。智能合約允許在沒有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。
蒲松濤用了一個咨詢的故事形象地解釋了智能合約：“比如我們兩人約定做一個咨詢，1個小時為200元錢，我們沒有簽署紙質(zhì)協(xié)議，口頭約定，隨后我們開始咨詢，合約會自動執(zhí)行，如果是半個小時，會自動扣除您100元，執(zhí)行完成后，錢如數(shù)進(jìn)入我的賬戶。在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時代，智能合約有很大的應(yīng)用空間?！彪S著DCEP的應(yīng)用環(huán)節(jié)進(jìn)一步擴(kuò)大，很可能在未來加載智能合約。
隨著央行不斷推進(jìn)DCEP，未來將有更大的想象空間。4月28日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與商湯科技簽署合作協(xié)議，雙方將共同開展人工智能技術(shù)在金融場景中的應(yīng)用開發(fā)，加速推進(jìn)金融領(lǐng)域的人工智能創(chuàng)新研究。
關(guān)于商湯與央行數(shù)字貨幣研究所的合作，商湯沒有給出更多的說法。蒲松濤認(rèn)為，從整個技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大勢來看，數(shù)字貨幣和AI技術(shù)的融合創(chuàng)新具有巨大的潛力，將有望拓展數(shù)字貨幣的功能實(shí)現(xiàn)模式和價值體現(xiàn)途徑。但從短期來看，尚無法判斷二者結(jié)合所帶來的實(shí)際作用和價值。“目前可以想象到AI有可能應(yīng)用在兩個方面：其一是在支付的便利性上，AI使貨幣功能實(shí)現(xiàn)更智能化。其二是數(shù)字貨幣發(fā)行使用等方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)AI實(shí)現(xiàn)預(yù)警?！逼阉蓾f。
姜孜龍認(rèn)為：“DCEP與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將結(jié)合。作為數(shù)字貨幣，其在鏈下進(jìn)行價值交換時，必須要聯(lián)通鏈上信息的相關(guān)設(shè)備，這一點(diǎn)來看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是不可替代的?！备鞣N物聯(lián)網(wǎng)終端加載數(shù)字貨幣支付也同樣有可能。
相信，在未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字貨幣將與各種信息技術(shù)越走越近。
